Comment optimiser votre prêt immobilier ?

Comment optimiser votre prêt immobilier ?

3 juin 2021
Du taux aux garanties en passant par les assurances et les conditions des banques nous vous aidons à optimiser votre profil emprunteur et votre dossier de crédit afin de maximiser vos chances d’obtenir un prêt optimisé, sûr et adapté à votre budget.

1 – OPTIMISER VOTRE PROFIL EMPRUNTEUR

Avant tout, vous devez établir votre capacité d’emprunt ! Estimez le montant de vos ressources vous permet de peaufiner votre plan de financement, de bien préparer vos négociations avec les banques pour obtenir un taux compétitif. Avec une situation financière stable, des comptes bancaires sans découvert, peu de prêts à la consommation et un saut de charge raisonnable votre profil sera plus solide pour  la banque. Celle-ci préfèrera par ailleurs, financer un projet conduit par un constructeur financièrement solide et réputé pour la qualité de ses réalisations.

2 – NEGOCIER LES TAUX

Après une chute ces dernières années, les taux d’intérêt restent historiquement bas depuis quelques années. Néanmoins ils offrent une excellente occasion de devenir propriétaire en empruntant d’avantage sans alourdir votre mensualité. L’autre avantage de cette baisse : vous respectez plus facilement la limite d’endettement d’un tiers de vos revenus accepté en général par les banquiers, ce qui vous donne de meilleures chances d’obtenir un prêt.

*source empruntis.com

3 – AUGMENTER VOTRE APPORT PERSONNEL

Quasiment indispensable dans un plan de financement, l’apport personnel permet de convaincre un établissement bancaire de vous accompagner. Plus son montant sera élevé, plus vous aurez de chance d’obtenir un bon taux d’intérêt. Devant couvrir au minimum les dépenses annexes, vous devez compter 20 % environ de votre projet pour un bon apport.

4 – LES AIDES FINANCIERES, UN REEL BONUS

PTZ, épargne logement, APL accession, coup de pouce des collectivités locales, vous pouvez bénéficier de nombreuses aides financières pour boucler votre budget. Le PTZ (Prêt à taux 0%) est une véritable aide de l’état qui encourage l’accession à la propriété dans le neuf et permet de financer une part importante du projet. Entièrement gratuit, il allège vos charges financières et renforce votre pouvoir d’achat.

Les prêts conventionnés (PC) et les prêts à l’accession sociale (PAS) ouvrent droit, sous conditions de ressources, à l’aide personnelle au logement (APL) qui vient réduire vos mensualités.

5 – NEGOCIER LES FRAIS DE DOSSIER

Pouvant atteindre 1 % du capital emprunté il ne faut pas hésiter à les négocier pour les diminuer voire les supprimer. Néanmoins, veillez à ne pas être trop exigeant afin de garder un taux et une assurance performants.

6 – FAIRE JOUER LA CONCURRENCE

L’obtention d’un bon taux, passe par le jeu de la mise en concurrence des établissements bancaires. Consultez plusieurs établissements ou confiez cette tâche à un intermédiaire spécialisé, courtier qui saura vous décrocher les meilleurs taux en fonction de votre profil ainsi que de bonnes assurances. Il ne vous restera qu’à choisir la meilleure proposition.

Vous pouvez aussi faire appel à votre constructeur qui a conclu dans la plupart des cas un partenariat avec des banques et pourra vous réaliser une simulation afin que vous ayez un aperçu de votre plan de financement.

7 – OPTER POUR LA BONNE DUREE

Un crédit immobilier vous engage sur 15, 20 voire 25 ans.  Augmenter la durée vous permet d’emprunter d’avantage avec une même mensualité ou à l’inverse à capital emprunté équivalent, vous permet de baisser vos mensualités et de respecter plus facilement la limite d’endettement d’un tiers de vos revenus. Penser au prêt à mensualités modulables vous permettant de réduire votre durée si toutefois votre revenu venait à augmenter.

8 – CHOISIR L’ASSURANCE

Lorsque les banques accordent un crédit, elles imposent la souscription d’une assurance décès-invalidité même si celle-ci n’est pas obligatoire juridiquement. Le taux dépendra de votre profil et viendra s’ajouter à vos mensualités. Vous pouvez choisir la police proposée par votre banque ou optez pour la délégation d’assurance et vous faire assurer par un autre assureur mais veillez à bien comparer les garanties de votre contrat. Sachez que l’assurance emprunteur peut représenter plus de 30% du coût du crédit.

9– PENALITES DE REMBOURSEMENT ANTICIPES

En cas de remboursement anticipés avant la fin du crédit, la majorité des contrats de prêt comporte une pénalité qui représente 3 % des capitaux restants dus dans la limite de six mois d’intérêt.  Vous pouvez demander la suppression de cette pénalité si vous avez dans un avenir proche une importante rentrée d’argent.

10 – ACHETEZ DES PRODUITS DE LA BANQUE

Lors de vos négociations vous pouvez évoquer que vous souhaitez souscrire une assurance multirisque habitation ou prendre des produits d’épargne cela peut vous faire bénéficier de réduction sur le taux d’intérêt.